Altersvorsorge Donauwörth — Rente ohne böse Überraschungen
Rente planen, bevor es zu spät ist
Die gesetzliche Rente reicht für die meisten Menschen nicht aus. Wir beraten Sie in Donauwörth zur passenden Form: Rürup, betriebliche Altersvorsorge oder ETF-Police. Ohne Verkäuferdeutsch, mit klaren Zahlen und einem Blick auf Ihre Steuersituation.
Warum Ihre Rentenlücke jetzt zählt
Die Renteninformation aus Berlin sagt es schwarz auf weiß: Wer heute 35 ist und durchschnittlich verdient, bekommt im Alter weniger als die Hälfte des letzten Nettoeinkommens. Der Rest muss aus privater Vorsorge kommen. Hinzu kommt die Inflation, die Kaufkraft Jahr für Jahr abschmelzen lässt.
- Altersvorsorge wirkt schleichend — der Schaden ist nicht sofort sichtbar
- 100 € monatlich über 35 Jahre: ca. 80.000–120.000 € Endkapital
- Mit 45 starten: für dieselbe Summe ca. 250 € monatlich nötig
- Der Zinseszins arbeitet entweder für Sie oder gegen Sie
Rechenbeispiel: Zinseszins-Effekt
10 Jahre warten kostet Sie 86.565 € an Endkapital — bei gleichem Beitrag.
Annahme: 4 % p.a., Renteneintritt 67. Beispielrechnung ohne Gebühren und Steuern.
Was Sie jetzt wirklich entscheiden müssen
Vor der Frage nach dem Produkt steht die Frage nach Ihrer Lebenslage. Selbstständige, Angestellte und Beamte haben unterschiedliche Werkzeuge zur Verfügung — und die Steuerersparnis macht oft den Unterschied. Wir hören uns Ihre Situation an, prüfen Altverträge mit und legen offen, welche Form steuerlich am meisten herausholt.
Die erste Säule ist die gesetzliche Rente — sie deckt nur die Grundversorgung. Die zweite Säule umfasst geförderte Vorsorgeformen wie bAV und Rürup, die steuerlich besonders attraktiv sind. Die dritte Säule ist die rein private Vorsorge: ETF-Police, Fondspolice oder Sparpläne. Eine durchdachte Altersvorsorge kombiniert mehrere Säulen — welche für Sie den größten Hebel bringt, hängt von Status, Einkommen und Steuersituation ab.
Rürup, bAV oder ETF-Police — was zu Ihnen passt
Rürup-Rente — für Selbstständige
Die Basisrente für Selbstständige und Freiberufler. Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar — die Steuerersparnis kann erheblich sein. Auszahlung als lebenslange Rente.
bAV — für Angestellte
Der steuerlich attraktivste Weg für Angestellte. Beiträge gehen aus dem Bruttogehalt — Steuern und Sozialabgaben sinken. Mit Arbeitgeberzuschuss wird der Effekt deutlich stärker.
ETF-Police — für Flexibilität
Rentenversicherung mit ETF-Hülle. Steuerfreier Aufbau in der Ansparphase, ermäßigte Besteuerung bei Auszahlung. Renditechancen wie ein ETF-Sparplan, aber mit Steuervorteilen.
Fondspolice — für aktive Anleger
Rentenversicherung mit aktiv gemanagten Fonds. Kombination aus professionellem Fondsmanagement und Steuervorteilen der Versicherungshülle. Auch als Ergänzung zur ETF-Police sinnvoll.
Wie wir mit Altverträgen umgehen
Wir decken nicht reflexhaft um. Eine alte Lebensversicherung mit Garantiezins von 4 Prozent ist heute ein Schatz — den wirft man nicht weg. Andere Verträge laufen schlecht, kosten viel und bringen wenig Rendite. Wir prüfen Police für Police.
| Altvertrag-Typ | Bewertung | Häufige Empfehlung |
|---|---|---|
| Lebensversicherung mit 3–4 % Garantiezins | Wertvoll | Behalten |
| Riester mit hohen Kosten | Selten lohnend | Beitragsfreistellung prüfen |
| Alte Rentenversicherung mit guter Verzinsung | Bestand prüfen | Behalten oder ergänzen |
| Fondspolice mit schwacher Tarifstruktur | Kostenfresser | Wechsel oft sinnvoll |
Altvertrag prüfen, nicht umdecken
Bestehende Verträge werden Police für Police geprüft — Garantiewert, laufende Kosten, steuerliche Folgen. Erst danach entscheiden wir gemeinsam: umdecken oder bleiben.
Ständige Erreichbarkeit, Beratung ohne Versicherungsdeutsch, individuell und auf Augenhöhe — nichts Unnötiges draufgeredet. So fassen langjährige Kundinnen und Kunden die Zusammenarbeit zusammen.
So läuft Ihr Beratungsweg ab
Sechs Schritte vom Erstkontakt bis zur laufenden Betreuung. Klar getaktet, ohne Druck — online per Teams, deutschlandweit.
Erstkontakt
Per Anruf, WhatsApp oder Mail — Termin meist in 2–5 Werktagen.
Bedarfsanalyse
Freies Gespräch, ergänzt durch Vorsorge-Software.
Lösung erarbeiten
Individuell zugeschnitten auf Status und Steuersituation.
Zweittermin
Vorstellung der Lösung, Bedenkzeit möglich.
Vertragsabschluss
Abschluss und laufende Betreuung.
Jährlicher Check
Passt die Lösung noch zu Ihrer Lebenslage?
Steuer-Hebel nutzen, nicht verschenken
Was Sie heute an Beiträgen zahlen, drückt Ihre Steuerlast. Was Sie im Alter bekommen, wird mit dem dann niedrigeren Steuersatz versteuert. Bei Selbstständigen mit hohem Grenzsteuersatz holt eine Rürup-Rente oft doppelt so viel heraus wie eine private Police. Bei Angestellten ist die bAV der Hebel — Beiträge gehen aus dem Brutto, Arbeitgeber stocken auf.
- Rürup: bis zu 27.566 € jährlich als Sonderausgabe absetzbar
- bAV: Beiträge aus dem Brutto — Steuern und SV sinken sofort
- ETF-Police: steuerfreier Aufbau, ermäßigte Auszahlung ab 62
- Altverträge mit Garantiezins: oft wertvoller als Neuabschluss
Vorsorge nutzt nichts, wenn das Einkommen wegbricht
Eine gute Altersvorsorge setzt voraus, dass Sie bis zur Rente einzahlen können. Was passiert, wenn Sie mit 45 berufsunfähig werden? Die Beiträge fallen aus, das Endkapital schrumpft drastisch. Deshalb gehört zu jeder seriösen Altersvorsorge-Beratung ein Blick auf die Berufsunfähigkeitsversicherung.
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Online per Teams — Antwort innerhalb von 24 Stunden.
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Die beste Vorsorgeform hängt von Ihrem Status und Ihrer Steuersituation ab. Selbstständige profitieren meist von der Rürup-Rente, Angestellte von der bAV — vor allem mit Arbeitgeberzuschuss. Wer Flexibilität schätzt, wählt ETF-Police oder Fondspolice.
Faustregel: rund 10 bis 15 Prozent des Nettoeinkommens. Wer mit 30 anfängt, kommt mit 150 bis 250 Euro im Monat oft gut zurecht. Wer erst mit 45 startet, muss eher 400 bis 600 Euro einplanen. Wir rechnen Ihre Rentenlücke gemeinsam durch.
Säule eins ist die gesetzliche Rente. Säule zwei umfasst geförderte Vorsorgeformen wie bAV und Rürup. Säule drei ist die rein private Vorsorge: ETF-Police, Fondspolice oder Sparpläne. Eine durchdachte Altersvorsorge kombiniert mehrere Säulen.
Rürup ist die Basisrente für Selbstständige — Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar, Auszahlung als lebenslange Rente. Die bAV läuft über den Arbeitgeber — Beiträge gehen aus dem Bruttogehalt. Bei Jobwechsel kann die bAV mitgenommen werden.
Für die meisten Angestellten lohnt sich die bAV — vor allem mit Arbeitgeberzuschuss (Pflichtzuschuss 15 % seit 2022). Nachteil: weniger Flexibilität und volle Sozialabgaben auf die Rente. Wir prüfen, ob die bAV bei Ihrem Einkommen der beste Hebel ist.
Über 30 oder 40 Jahre wirkt Zinseszins massiv. 200 Euro monatlich bei 4 % ergeben nach 25 Jahren rund 102.000 Euro — nach 35 Jahren rund 215.000 Euro. Die zusätzlichen 10 Jahre verdoppeln das Endkapital fast. Je früher Sie anfangen, desto weniger müssen Sie monatlich sparen.
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Erstgespräch kostenlos — Rentenlücke berechnen, Steuern optimieren, Altverträge prüfen.